¿Qué son las tarjetas revolving y cómo puedes identificarlas?
Las tarjetas revolving son una modalidad de crédito que, aunque pueden parecer una forma cómoda de pagar compras o disponer de dinero, pueden resultar muy caras si no se entiende bien su funcionamiento.
Se trata de una tarjeta que ofrece una línea de crédito con un límite determinado. A medida que utilizas ese crédito, la cantidad disponible disminuye, pero vuelve a recuperarse conforme vas pagando las cuotas mensuales. A diferencia de una tarjeta tradicional en la que liquidas todo el gasto al final del mes, aquí devuelves el dinero poco a poco.
Cómo funcionan
Cada vez que pagas con la tarjeta o retiras efectivo, estás utilizando parte del crédito concedido. En el extracto mensual se te indica una cuota a pagar. Normalmente puedes elegir entre un importe fijo o un porcentaje de la deuda pendiente.
El problema aparece cuando la cuota mensual es demasiado baja. En esos casos, gran parte de lo que pagas se destina a cubrir intereses y comisiones, y apenas reduce el capital adeudado. Esto puede hacer que la deuda se prolongue durante años y que el coste total sea muy elevado.
El Banco de España ha advertido en distintas ocasiones que, si la cuota no cubre una parte significativa del capital, el crédito puede alargarse excesivamente en el tiempo, encareciéndose de forma considerable.
Cómo saber si tu tarjeta es revolving
Hay varias pistas que pueden ayudarte a identificar este tipo de producto.
Una señal clara es que la cuota mensual sea reducida y no tengas obligación de pagar el total gastado cada mes. Si siempre pagas una cantidad fija pequeña independientemente de lo que debes, es probable que estés ante una tarjeta revolving.
Otra característica habitual son los tipos de interés elevados. En el contrato aparecen reflejados en conceptos como TAE o TIN. En muchos casos, estos porcentajes son superiores a los de otras formas de financiación al consumo.
También conviene prestar atención a la información que recibiste antes de contratarla. Si no te explicaron con claridad cómo se calculan los intereses, cuánto tardarías en devolver la deuda o cuál sería el coste total, puede existir falta de transparencia.
Dónde se comercializan
No solo las entidades bancarias ofrecen este tipo de tarjetas. También es frecuente encontrarlas en grandes superficies, cadenas comerciales o empresas de financiación que las promocionan como una forma sencilla y flexible de aplazar pagos.
Qué hacer si ya tienes una
Si sospechas que tu tarjeta es revolving, lo primero es revisar el contrato y los extractos para comprobar el tipo de interés aplicado y el sistema de amortización.
Puede ser recomendable calcular cuánto tiempo tardarías en pagar la deuda manteniendo la cuota actual y valorar si te conviene aumentar el importe mensual para reducir intereses.
En caso de dudas sobre la transparencia del contrato o sobre posibles cláusulas abusivas, puedes informarte acerca de las vías de reclamación disponibles.
Entender bien cómo funciona este tipo de tarjeta es fundamental antes de utilizarla. La flexibilidad en el pago puede resultar atractiva, pero si no se controla, puede convertirse en una deuda larga y costosa.
